정책자금을 알아볼 때 대표님들이 가장 많이 헷갈리는 부분이 있습니다.
기보부터 봐야 하는지, 신보가 먼저인지, 중진공과 소진공은 어떻게 다른지, 재단 보증을 이미 받았는데 추가 신청이 가능한지입니다.
검색을 해보면 기관별 설명은 많습니다.
하지만 실제로 필요한 것은 우리 회사가 어디부터 신청해야 하는지입니다.
정책자금 신청순서는 정답이 하나로 정해져 있지 않습니다.
업종, 매출 규모, 기존 보증잔액, 대출잔액, 기술성, 자금 사용 목적에 따라 달라집니다.
신청순서가 중요한 이유
정책자금은 여러 기관에 많이 신청한다고 유리한 구조가 아닙니다.
오히려 순서를 잘못 잡으면 가능한 자금도 놓칠 수 있습니다.
기보, 신보, 재단은 보증기관 성격이 강하고, 중진공과 소진공은 정책자금 융자 성격이 강합니다.
따라서 먼저 봐야 할 것은 기관명이 아니라 아래 3가지입니다.
| 확인 항목 | 봐야 할 내용 |
|---|---|
| 기존 보증잔액 | 기보, 신보, 재단 보증 사용 규모 |
| 기존 대출잔액 | 은행 대출, 정책자금, 카드론, 단기차입금 |
| 자금 사용 목적 | 운전자금, 시설자금, 수출자금, 긴급자금 |
기보와 신보는 둘 다 보증기관입니다.
기술성 중심인지, 매출과 신용 중심인지에 따라 우선순위를 정해야 합니다.
중진공은 정책자금 융자기관 성격이 강합니다.
기보나 신보를 사용 중이라고 해서 무조건 제외되는 것은 아니지만, 기존 대출, 부채비율, 융자제한기업 여부, 자금 사용 목적을 함께 봐야 합니다.
소진공은 소상공인 정책자금입니다.
대리대출 구조에서는 재단 보증이나 은행 대출 심사로 이어질 수 있으므로 기존 재단 보증잔액과 대표자 신용을 확인해야 합니다.
기관별 신청순서 기준
| 기관 | 먼저 볼 기준 | 맞는 기업 유형 |
| 기보 | 기술성, 특허, 연구개발, 사업화 가능성 | 기술제품, 제조업, 연구개발 기업 |
| 신보 | 매출흐름, 신용도, 영업이익 | 매출과 사업성이 안정적인 중소기업 |
| 중진공 | 자금 용도, 성장성, 부채비율, 사업계획 | 시설투자, 성장자금 필요 기업 |
| 소진공 | 소상공인 요건, 카드매출, 대표자 신용 | 소상공인, 개인사업자 |
| 재단 | 지역 사업장, 대표자 신용, 보증잔액 | 지역 소상공인, 소기업 |
기술성이 강하면 기보를 먼저 볼 수 있습니다.
매출과 신용 흐름이 안정적이면 신보가 맞을 수 있습니다.
시설투자나 성장자금 목적이 명확하면 중진공을 검토할 수 있습니다.
소상공인이라면 소진공과 재단을 먼저 확인하는 경우가 많습니다.
상황별 정책자금 신청순서
| 기업 상황 | 우선 검토 | 판단 이유 |
| 매출 3억 원 수준 소상공인 | 소진공 재단 | 소상공인 요건과 대표자 신용 확인 |
| 매출 5억 원 이상 지역 기반 사업자 | 재단 신보 | 재단 보증 후 매출 성장 시 신보 검토 |
| 특허 연구소 기술제품 보유 | 기보 | 기술성과 사업화 가능성 설명 필요 |
| 매출 10억 원 이상 성장기업 | 신보 중진공 | 매출흐름과 자금 사용계획 확인 |
| 시설투자 예정 제조업 | 중진공 기보 | 시설자금 목적과 기술성 검토 |
| 기존 보증잔액 과다 | 시차 조정 | 신규 신청보다 잔액 정리 우선 |
예를 들어 매출 3억 원 수준의 개인사업자가 정책자금을 알아본다면 처음부터 중진공을 보기보다 소진공과 재단을 먼저 확인하는 것이 현실적일 수 있습니다.
반대로 매출 20억 원 제조업 법인이 설비투자를 준비하고 있고, 기존 보증잔액이 크지 않다면 중진공 시설자금이나 기보 보증을 검토할 여지가 있습니다.
또 매출 8억 원 기업이 이미 신보 보증 1억 원과 재단 보증 5천만 원을 사용 중이라면 추가 신청보다 기존 보증잔액과 상환 가능성을 먼저 확인해야 합니다.
신청 전 확인 기준 5가지
정책자금 신청순서를 정하기 전에는 아래 5가지를 먼저 봐야 합니다.
| 순서 | 확인 내용 | 판단 기준 |
| 1단계 | 소상공인인지 중소기업인지 | 소진공 재단 또는 중진공 신보 기보 구분 |
| 2단계 | 기술성이 있는지 | 기보 우선 검토 가능 |
| 3단계 | 매출과 신용흐름이 안정적인지 | 신보 검토 가능 |
| 4단계 | 시설투자나 성장자금 목적이 있는지 | 중진공 검토 가능 |
| 5단계 | 기존 보증잔액이 많은지 | 신규 신청보다 시차 조정 필요 |
정책자금은 기관을 많이 넣는 것보다 순서를 정하는 것이 중요합니다.
기술기업은 기보, 매출과 신용흐름이 안정적인 기업은 신보, 시설투자나 성장자금 목적이 있는 중소기업은 중진공, 지역 기반 소상공인은 소진공과 재단을 먼저 보는 경우가 많습니다.
다만 기존 보증잔액이 많거나 단기대출이 과도하다면 추가 신청보다 보증잔액 정리, 6개월 이상 시차 검토, 기관 선택이 더 중요할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
기보와 신보 중 어디부터 신청해야 하나
기술성, 특허, 연구소, 기술제품 매출이 강하면 기보를 먼저 검토할 수 있습니다. 반대로 매출흐름, 거래처, 영업이익, 신용도가 안정적이면 신보가 더 맞을 수 있습니다.
중진공과 기보를 같이 볼 수 있나
검토 여지는 있습니다. 다만 자금 목적과 기존 보증잔액, 부채비율, 상환 가능성을 함께 봐야 합니다.
소진공을 받은 뒤 중진공도 가능한가
사업자가 소상공인인지 중소기업인지, 업종 예외가 있는지, 기존 정책자금 지원 이력이 어떤지에 따라 달라집니다. 중진공 대상 여부부터 확인해야 합니다.
재단 보증이 있는데 신보도 가능한가
가능 여부는 기존 보증잔액, 매출 규모, 대표자 신용, 사업자 유형에 따라 달라집니다. 재단과 신보는 모두 보증기관 성격이 있으므로 전체 보증잔액을 기준으로 봐야 합니다.
마무리
정책자금 신청순서는 기관 이름만 보고 정하면 안 됩니다.
기보, 신보, 중진공, 소진공, 재단은 각각 보는 기준이 다르고, 기업의 매출 규모와 기존 보증잔액에 따라 유리한 순서가 달라집니다.
신청 전에는 우리 회사가 소상공인인지 중소기업인지, 기술성이 있는지, 기존 보증잔액이 얼마인지, 자금 사용 목적이 무엇인지 먼저 정리해야 합니다.
이 글은 사저씨 김태훈컨설턴트가 작성했습니다.
주식회사 리빌드는 기업의 재무제표, 기존 보증잔액, 매출 흐름, 자금 사용 목적을 기준으로 기보, 신보, 중진공, 소진공, 재단 중 어떤 순서로 검토하는 것이 현실적인지 함께 점검합니다.